Nợ dưới tiêu chuẩn là gì? Quá hạn bao nhiêu ngày và có phải nợ xấu

Bất cứ khi nào bạn thanh toán khoản vay trễ hạn, hệ thống tài chính sẽ tiến hành đánh giá lại hồ sơ tín dụng để phân bạn vào từng nhóm rủi ro riêng biệt. Bài viết dưới đây của Vay Nhanh Online sẽ cung cấp thông tin thực tế để bạn nắm rõ về khoản nợ dưới tiêu chuẩn, thời điểm bị chuyển nhóm cũng như cách khắc phục nhằm lấy lại điểm tín dụng cá nhân.

Nợ dưới tiêu chuẩn là gì và thuộc nhóm nợ mấy?

Với những khoản vay mà bạn không thể đóng đủ gốc và lãi theo lịch, tổ chức tín dụng sẽ đưa vào nhóm dưới tiêu chuẩn vì họ nhận thấy nguy cơ mất vốn và khó thu hồi lại toàn bộ số tiền.

Theo hệ thống phân loại nợ do Ngân hàng Nhà nước quy định, khoản vay này được xếp vào Nhóm 3 trong tổng số 5 nhóm nợ. Khi trạng thái nợ chuyển sang nhóm này, tổ chức tín dụng buộc phải đánh giá lại toàn bộ giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng theo nguyên tắc thận trọng.

Hồ sơ của bạn trở nên nghiêm trọng trong mắt ngân hàng do quy định trích lập dự phòng. Phía cho vay phải trích lập dự phòng rủi ro cụ thể với tỷ lệ 20% cho khoản nợ này. Khi phải trích trước 20% giá trị khoản vay từ nguồn vốn nội bộ để phòng ngừa rủi ro, tổ chức tín dụng sẽ thay đổi hoàn toàn thái độ xét duyệt. Họ sẽ thắt chặt mọi giao dịch tiếp theo và lập tức xếp bạn vào danh sách khách hàng có rủi ro cao.

Nợ dưới tiêu chuẩn là quá hạn bao nhiêu ngày?

Nếu bạn chậm thanh toán từ 91 ngày đến 180 ngày so với ngày cam kết ban đầu, khoản vay đó sẽ lập tức chuyển thành nợ dưới tiêu chuẩn. Nếu chậm trả dưới 90 ngày, khoản vay nằm ở nhóm nợ cần chú ý (Nhóm 2), nhưng chạm mốc 91 ngày, hồ sơ chính thức chuyển sang dưới tiêu chuẩn.

Bên cạnh mốc thời gian 91-180 ngày, một khoản nợ vẫn bị đưa thẳng vào Nhóm 3 nếu rơi vào các tình huống xử lý đặc biệt. Cụ thể là khi khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng bạn tiếp tục vi phạm lịch trả nợ mới với thời gian quá hạn dưới 30 ngày.

Ngoài ra, trường hợp bạn không thể trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận ban đầu và được tổ chức tín dụng quyết định miễn hoặc giảm lãi, khoản vay đó cũng bị hạ xuống nhóm dưới tiêu chuẩn. Các khách hàng đang tái cơ cấu tài chính hoặc doanh nghiệp bị kiểm soát đặc biệt cũng tự động được xếp vào nhóm nợ này bất kể số ngày quá hạn.

Nợ dưới tiêu chuẩn có bị coi là nợ xấu không?

Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) đã chính thức xếp các khoản nợ dưới tiêu chuẩn vào nhóm nợ xấu. Trong hệ thống phân loại của ngân hàng, dải nợ xấu bắt đầu từ Nhóm 3 và kéo dài đến Nhóm 4, Nhóm 5.

Rơi vào Nhóm 3 đồng nghĩa bạn đã chạm mức rủi ro cao đầu tiên. Khách hàng ngay lập tức bị đưa vào diện cảnh báo rủi ro nội bộ, và tổ chức tín dụng bắt đầu theo dõi đặc biệt khoản vay thay vì chỉ gửi tin nhắn nhắc nhở tự động như trước.

Ảnh hưởng khi khoản vay bị xếp vào nhóm nợ dưới tiêu chuẩn

Tác động lớn nhất khi có nợ xấu Nhóm 3 là bạn rất khó được phê duyệt các khoản vay tín chấp, vay thế chấp mua nhà, mua xe hoặc mở thẻ tín dụng mới, phần lớn sẽ bị các tổ chức tài chính từ chối hoàn toàn. Điểm tín dụng giảm mạnh và nợ xấu này được lưu trữ công khai trên hệ thống thông tin tín dụng, nơi mọi ngân hàng đều có thể tra cứu trước khi quyết định cho vay.

Hồ sơ của người vay trở nên kém hấp dẫn vì bất kỳ tổ chức nào cấp vốn mới cũng e ngại phải tự gánh thêm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro. Để thu hồi nợ, tổ chức tín dụng hiện tại sẽ gia tăng áp lực bằng cách nhắc nợ nhiều hơn qua điện thoại và văn bản. Trong nhiều trường hợp, họ có quyền yêu cầu bạn tất toán trước hạn một số khoản vay đang có, hoặc trực tiếp thu hồi, xử lý tài sản đảm bảo nếu đó là khoản vay thế chấp.

Cách kiểm tra cá nhân có thuộc nhóm nợ dưới tiêu chuẩn không

Để chủ động nắm bắt tình trạng hồ sơ, vaynhanhonline khuyên bạn nên tự truy xuất dữ liệu thông qua ứng dụng CIC Credit Connect trên điện thoại. Bằng cách đăng ký tài khoản trực tuyến và xác thực bằng Căn cước công dân (CCCD), bạn có thể nhận báo cáo điểm tín dụng chi tiết, qua đó biết chính xác mình đang ở nhóm nợ mấy.

Bạn cũng có thể yêu cầu kiểm tra trực tiếp tại phòng giao dịch của ngân hàng đang vay. Nhân viên sẽ cung cấp cho bạn sao kê lịch sử trả nợ, biên bản nhắc nợ và kết quả truy xuất dữ liệu tín dụng nội bộ. Tự kiểm tra định kỳ giúp bạn đối chiếu chính xác số ngày quá hạn, tổng dư nợ hiện tại và kịp thời khiếu nại nếu phát hiện hệ thống ghi nhận sai sót dữ liệu.

Hướng xử lý nợ dưới tiêu chuẩn và thời gian xóa nợ

Bước đầu tiên để xử lý nợ dưới tiêu chuẩn là chuẩn bị tài chính để thanh toán dứt điểm toàn bộ dư nợ quá hạn, bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi phạt. Nộp tiền sớm giúp ngăn chặn phát sinh thêm phí phạt từng ngày và giữ cho khoản vay không chuyển sang Nhóm 4 (nợ nghi ngờ) khi vượt quá 180 ngày.

Bạn nên chủ động liên hệ trực tiếp với nhân viên xử lý nợ hoặc phòng giao dịch để trình bày hoàn cảnh. Khi có lý do tài chính chính đáng, tổ chức tín dụng có thể tư vấn phương án cơ cấu lại thời hạn trả nợ hoặc xem xét miễn giảm một phần lãi phạt để hỗ trợ bạn tất toán khoản vay dễ dàng hơn.

Khi tìm nguồn tiền trả nợ, tuyệt đối tránh vay tiền từ các ứng dụng không chính thống để trả nợ chéo. Cách làm này không làm mất đi nợ xấu mà chỉ đẩy bạn vào rủi ro tổn thất tài chính nặng nề hơn với các khoản lãi suất cắt cổ. Thay vào đó, sau khi trả xong nợ, hãy tiếp tục thanh toán đúng hạn các khoản vay hiện có hoặc duy trì dư nợ thẻ tín dụng ở mức thấp để dần xây dựng lại lịch sử tín dụng tích cực.

Về thời gian lưu vết, lịch sử nợ xấu không thể tự xóa ngay lập tức sau khi bạn đóng tiền. Hệ thống CIC sẽ lưu thông tin nợ xấu tối đa 05 năm kể từ ngày bạn tất toán toàn bộ khoản vay. Qua thời hạn này, hồ sơ của bạn sẽ trở lại trạng thái bình thường.

Giải đáp các thắc mắc thường gặp về phân loại nợ

Nhiều người lầm tưởng khoản nợ vài trăm ngàn sẽ không bị phạt nặng. Thực tế, phân loại nợ xấu hoàn toàn dựa trên thời gian quá hạn thanh toán và khả năng thu hồi vốn, không phụ thuộc vào số tiền khoản vay là lớn hay nhỏ.

Khác với nhóm rủi ro cao (Nhóm 3, Nhóm 4, Nhóm 5) bị chặn đứng cơ hội vay vốn, những người thuộc nhóm rủi ro thấp là Nhóm 1 (đủ tiêu chuẩn) và Nhóm 2 (cần chú ý) vẫn giữ được cơ hội xét duyệt khoản vay mới tại các tổ chức tín dụng, dù hạn mức có thể bị giới hạn. Tuy nhiên, nếu hồ sơ đã ghi nhận nợ dưới tiêu chuẩn, bạn gần như không thể mở thẻ tín dụng mới vì các tổ chức phát hành thẻ luôn đánh giá rủi ro cực kỳ khắt khe đối với khách hàng từng vi phạm thời gian thanh toán.

Lời kết

Hiểu rõ tính chất của các nhóm nợ và mức độ nghiêm trọng của thời gian quá hạn là cơ sở để mỗi cá nhân lập lại kế hoạch thanh toán phù hợp. Tuân thủ lịch trả nợ và kiểm tra tình trạng tín dụng định kỳ là thói quen cần thiết để duy trì uy tín cá nhân, đảm bảo cơ hội vay vốn khi bạn có dự định tài chính lớn trong tương lai. Nợ dưới tiêu chuẩn báo hiệu tài chính cá nhân đang gặp trục trặc, đòi hỏi người vay phải đối diện và giải quyết dứt điểm.