Mở nhiều thẻ tín dụng có sao không? Giải đáp từ chuyên gia

Bạn đang sở hữu một chiếc thẻ tín dụng nhưng lại bị thu hút bởi ưu đãi hoàn tiền của một ngân hàng khác? Liệu việc sở hữu quá nhiều thẻ có khiến điểm tín dụng sụt giảm hay đẩy bạn vào bẫy nợ nần? Thực tế, hiểu rõ lợi ích của thẻ tín dụng là một chuyện, nhưng việc quản lý bao nhiêu thẻ cùng lúc lại là bài toán cân não về kỷ luật tài chính cá nhân. Bài viết này vaynhanhonline.com.vn sẽ giúp bạn giải đáp thắc mắc về việc mở nhiều thẻ tín dụng có sao không và cách tối ưu hóa công cụ này.

Quy định về việc mở nhiều thẻ tín dụng

Hiện nay, pháp luật Việt Nam, cụ thể là các quy định tại Thông tư 19/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, không giới hạn số lượng thẻ tín dụng tối đa mà một cá nhân có thể sở hữu. Về lý thuyết, bạn có thể mở 5, 10 hay thậm chí nhiều thẻ hơn nếu đáp ứng được các tiêu chuẩn khắt khe từ phía ngân hàng.

Tuy nhiên, mỗi tổ chức tín dụng đều có chính sách quản trị rủi ro riêng. Ví dụ, ngân hàng HSBC thường giới hạn khách hàng đăng ký tối đa 2 thẻ tín dụng để đảm bảo người dùng có khả năng kiểm soát tài chính tốt nhất. Việc bạn có được duyệt thêm thẻ hay không phụ thuộc hoàn toàn vào khả năng chứng minh thu nhập, lịch sử thanh toán nợ tại hệ thống Thông tin tín dụng (CIC) và tỷ lệ nợ trên thu nhập hiện tại.

Ưu điểm khi mở nhiều thẻ tín dụng

Việc sở hữu nhiều hơn một chiếc thẻ tín dụng không hoàn toàn là “gánh nặng”. Nếu biết tận dụng, đây sẽ là đòn bẩy tài chính cực kỳ hiệu quả.

Tận dụng ưu đãi và hoàn tiền đa dạng

Mỗi ngân hàng thường thiết kế các loại thẻ tín dụng hướng tới những nhóm khách hàng khác nhau. Việc sở hữu nhiều thẻ giúp bạn “tối đa hóa” lợi ích trong mọi lĩnh vực tiêu dùng:

• Sử dụng thẻ cashback cao (có thể lên tới 15%) cho mua sắm siêu thị hoặc ăn uống.
• Dùng thẻ tích lũy dặm bay cho các chuyến du lịch hoặc công tác.
• Tận dụng thẻ miễn phí giao dịch ngoại tệ khi thanh toán trên các trang thương mại điện tử quốc tế.

Tăng tổng hạn mức chi tiêu

Khi bạn sở hữu nhiều thẻ từ các ngân hàng khác nhau, tổng hạn mức chi tiêu sẽ tăng lên đáng kể. Điều này cực kỳ hữu ích trong các tình huống cần thanh toán khoản tiền lớn hoặc săn hàng giảm giá trong các đợt khuyến mãi lớn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng hạn mức cao chỉ là “con số được phép vay”, không phải là tiền mặt bạn thực có trong tay.

Ứng trước tiền mặt khẩn cấp linh hoạt

Trong những trường hợp cấp bách, thẻ tín dụng cho phép bạn rút tiền mặt từ 30% đến 100% hạn mức. Một số dòng thẻ đặc thù như VIB Financial Free thậm chí còn miễn phí rút tiền mặt tại ATM. Dù đây là một cứu cánh tài chính, bạn vẫn nên thận trọng vì lãi suất rút tiền mặt thường rất cao và bắt đầu tính ngay tại thời điểm giao dịch.

Theo dõi chi tiêu qua bảng sao kê

Bảng sao kê hàng tháng là cuốn nhật ký tài chính chính xác nhất. Khi bạn phân bổ mỗi thẻ cho một mục đích riêng (ví dụ: thẻ A chuyên thanh toán điện nước, thẻ B chuyên đi chợ), việc theo dõi và phân tích thói quen tiêu dùng cuối tháng sẽ trở nên minh bạch và dễ dàng hơn bao giờ hết.

Nhược điểm và rủi ro cần lưu ý

Song hành với những lợi ích hấp dẫn, việc mở quá nhiều thẻ tín dụng cũng giống như “con dao hai lưỡi”.

Chi tiêu vượt mức kiểm soát

Đây là rủi ro lớn nhất. Với tổng hạn mức lớn trong tay, người dùng dễ rơi vào tâm lý “chi tiêu trước, trả sau” mà quên mất khả năng tài trả thực tế của mình. Nếu không có kế hoạch tài chính nghiêm túc, bạn rất dễ lạm dụng thẻ để mua sắm những món đồ xa xỉ, dẫn đến tình trạng nợ chồng nợ.

Ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng

Mỗi khi bạn nộp đơn mở thẻ mới, ngân hàng sẽ thực hiện một lệnh “truy vấn cứng” (Hard Inquiry) vào lịch sử tín dụng của bạn. Việc mở quá nhiều thẻ trong một thời gian ngắn khiến các tổ chức tài chính nghi ngờ bạn đang gặp khó khăn về dòng tiền hoặc có nhu cầu vay quá mức. Điều này trực tiếp làm giảm điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn đang thắc mắc nợ xấu có làm thẻ tín dụng được không, thì câu trả lời là cực kỳ khó khăn, và việc sở hữu quá nhiều thẻ nhưng không thanh toán đúng hạn chính là con đường ngắn nhất dẫn đến nợ xấu.

Gánh nặng phí thường niên và phí phạt

Mỗi chiếc thẻ đều đi kèm với các loại phí: phí thường niên, phí duy trì, phí thông báo giao dịch. Giả sử mỗi thẻ có phí thường niên 500.000 VNĐ, nếu sở hữu 5 thẻ, bạn đã mất 2.500.000 VNĐ mỗi năm dù có sử dụng hay không. Chưa kể, nếu chỉ cần quên ngày thanh toán một thẻ, bạn sẽ phải đối mặt với phí phạt trả chậm và lãi suất phạt cực cao.

Khó khăn trong quản lý và thanh toán

Việc phải ghi nhớ 5 ngày đến hạn khác nhau, 5 bảng sao kê khác nhau là một thử thách về trí nhớ. Chỉ một sơ suất nhỏ cũng có thể khiến bạn bị lưu vết chậm thanh toán trên hệ thống CIC, gây khó khăn cho việc vay vốn ngân hàng sau này.

Nên mở bao nhiêu thẻ tín dụng là hợp lý?

Không có con số chính xác cho tất cả mọi người, nhưng theo lời khuyên từ các chuyên gia tại vaynhanhonline.com.vn, bạn nên cân nhắc dựa trên các tiêu chí sau:

• Đối với người mới: Chỉ nên bắt đầu với 1 thẻ duy nhất để làm quen với quy trình thanh toán và rèn luyện kỷ luật tài chính. Bạn có thể tìm hiểu thẻ tín dụng dễ mở nhất để bắt đầu lộ trình xây dựng điểm tín dụng.
• Đối với người đã có kinh nghiệm: 2 đến 3 thẻ là con số lý tưởng. Một thẻ dùng cho chi tiêu sinh hoạt hàng ngày (để lấy hoàn tiền), một thẻ dùng cho mục đích dự phòng khẩn cấp hoặc hưởng ưu đãi du lịch.
• Nguyên tắc vàng: Chỉ mở thêm thẻ khi bạn chắc chắn có thể thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn mỗi tháng và phí thường niên của thẻ mới không vượt quá lợi ích mà nó mang lại.

Cách quản lý nhiều thẻ tín dụng hiệu quả

Sở hữu nhiều thẻ đòi hỏi bạn phải trở thành một “nhà quản lý tài chính” thực thụ. Hãy áp dụng các bí quyết sau:

Thiết lập ghi nợ tự động

Đây là cách an toàn nhất để tránh phí phạt trả chậm. Bạn nên đăng ký dịch vụ trích nợ tự động từ tài khoản lương sang thẻ tín dụng. Hãy đảm bảo tài khoản thanh toán luôn có đủ số dư vào ngày đáo hạn để ngân hàng thực hiện lệnh quét tiền thành công.

Theo dõi bảng sao kê thường xuyên

Đừng đợi đến cuối tháng mới xem sao kê. Hãy cài đặt ứng dụng ngân hàng và bật thông báo giao dịch theo thời gian thực. Việc kiểm tra thường xuyên giúp bạn phát hiện sớm các giao dịch lạ hoặc các khoản phí bất thường để kịp thời khiếu nại với ngân hàng.

Cài đặt hạn mức giao dịch hàng ngày

Để tránh rủi ro khi bị mất thẻ hoặc bị đánh cắp thông tin trực tuyến, bạn nên chủ động cài đặt hạn mức giao dịch tối đa trong ngày trên ứng dụng ngân hàng. Cách này giúp giới hạn thiệt hại ở mức tối thiểu nếu chẳng may gặp sự cố bảo mật.

Phân bổ mục đích sử dụng cho từng thẻ

Hãy gán nhãn cho từng thẻ: thẻ chuyên đổ xăng, thẻ chuyên mua sắm siêu thị, thẻ chuyên đóng học phí. Việc này không chỉ giúp bạn tối ưu hóa các chương trình khuyến mãi mà còn giúp việc quản lý dòng tiền trở nên khoa học hơn.

Lời khuyên từ chuyên gia tài chính khi mở nhiều thẻ tín dụng

Nếu bạn đang có ý định sang ngang thẻ tín dụng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác để tăng số lượng thẻ, hãy cân nhắc kỹ về nhu cầu thực tế. Một chuyên gia tài chính luôn khuyên rằng: “Thẻ tín dụng là tiền vay, không phải tiền túi”.

Để duy trì một hồ sơ tín dụng “sạch” và đẹp, bạn nên giữ tổng dư nợ trên tất cả các thẻ không vượt quá 30% tổng hạn mức được cấp. Ví dụ, nếu tổng hạn mức của 3 thẻ là 100 triệu, bạn chỉ nên chi tiêu trong khoảng 30 triệu mỗi tháng. Đối với những người lao động tự do, việc tìm hiểu cách mở thẻ tín dụng không chứng minh thu nhập có thể là một lựa chọn, nhưng hãy luôn bắt đầu với tinh thần kỷ luật cao nhất.

Kết luận

Việc mở nhiều thẻ tín dụng có sao không hoàn toàn phụ thuộc vào khả năng kiểm soát của bạn. Nếu bạn là người có kỷ luật, biết tận dụng ưu đãi, nhiều thẻ sẽ là một kho báu. Ngược lại, nếu hay quên và chi tiêu cảm tính, một thẻ đã là quá đủ. Hãy truy cập vaynhanhonline.com.vn để cập nhật thêm các kiến thức tài chính an toàn và thông minh nhất hiện nay.

Lưu ý: Luôn đọc kỹ điều khoản sử dụng và bảng phí của từng ngân hàng trước khi quyết định ký tên vào đơn mở thẻ.