Trong hộ khẩu có người nợ xấu có vay được không? Giải đáp chi tiết

Có phải bạn đang lo lắng không biết liệu mình có thể vay vốn ngân hàng khi trong sổ hộ khẩu có người thân đang vướng phải nợ xấu hay không? Về nguyên tắc, ngân hàng sẽ xét duyệt khoản vay dựa trên lịch sử tín dụng của cá nhân bạn. Tuy nhiên, trong một số trường hợp đặc thù liên quan đến tài sản chung hay nghĩa vụ vợ chồng, tình trạng nợ xấu của người thân có thể gián tiếp ảnh hưởng đến quyết định của bên cho vay. 

Trong hộ khẩu có người nợ xấu có vay được không?

Câu trả lời thẳng thắn là CÓ, bạn vẫn có thể vay được, nhưng sẽ đi kèm với một số điều kiện và quy trình thẩm định kỹ lưỡng hơn.

Về cơ bản, các tổ chức tín dụng và ngân hàng tại Việt Nam hoạt động dựa trên nguyên tắc độc lập tài chính. Điều này có nghĩa là họ sẽ đánh giá và chịu trách nhiệm chính dựa trên hồ sơ tín dụng, khả năng trả nợ và uy tín của người đứng tên vay vốn. Lịch sử tín dụng của bạn trên hệ thống CIC (Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam) mới là yếu tố quyết định hàng đầu.

Tuy nhiên, ngân hàng sẽ xem xét kỹ hơn nếu người bị nợ xấu có mối quan hệ tài chính mật thiết với bạn, chẳng hạn như:

• Là vợ hoặc chồng của bạn.
• Là người đồng sở hữu tài sản bạn dự định thế chấp.
• Là người đứng ra bảo lãnh cho khoản vay của bạn.

Nếu bạn không thuộc các trường hợp trên và có điểm tín dụng tốt, thu nhập ổn định, khả năng được duyệt vay vẫn rất cao.

Nợ xấu là gì và phân loại theo quy định

Để hiểu rõ hơn về mức độ ảnh hưởng, chúng ta cần nắm được nợ xấu là gì. Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nợ được phân thành 5 nhóm, trong đó từ nhóm 3 trở đi được xem là nợ xấu.

Nhóm nợ 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn

Đây là các khoản nợ quá hạn thanh toán dưới 10 ngày. Nếu người thân của bạn chỉ thuộc nhóm này, bạn gần như không bị ảnh hưởng. Khả năng vay vốn của bạn vẫn rất cao, đạt 80-90%, và hầu hết ngân hàng đều chấp nhận cho vay bình thường.

Nhóm nợ 2 – Nợ cần chú ý

Bao gồm các khoản nợ đã quá hạn thanh toán từ 11 đến 90 ngày. Khi người thân rơi vào nợ xấu nhóm 2, một số ngân hàng có thể sẽ thẩm định hồ sơ của bạn kỹ hơn. Khả năng vay lúc này ở mức trung bình, khoảng 40-60%, và bạn có thể cần chứng minh thu nhập ổn định hoặc có tài sản thế chấp giá trị. Lãi suất cũng có thể cao hơn một chút so với thông thường.

Nhóm nợ 3, 4, 5 – Nợ xấu có vấn đề

Đây là các nhóm nợ xấu thực sự nguy hiểm:

• Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
• Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
• Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Quá hạn trên 360 ngày.

Khi bạn thuộc nợ xấu nhóm 3 trở lên, cánh cửa vay vốn tại ngân hàng gần như đóng lại. Nếu người thân trong hộ khẩu thuộc các nhóm này, đặc biệt là vợ/chồng, quá trình xét duyệt của bạn sẽ gặp nhiều khó khăn.

Các trường hợp người thân nợ xấu ảnh hưởng đến khả năng vay

Dù nguyên tắc là mỗi người chịu trách nhiệm với khoản vay của mình, thực tế vẫn có những kịch bản mà nợ xấu của người thân tác động trực tiếp đến hồ sơ của bạn.

Vợ hoặc chồng bị nợ xấu

Đây là trường hợp có ảnh hưởng lớn nhất và trực tiếp nhất. Về mặt pháp lý, tài sản hình thành trong thời kỳ hôn nhân thường được xem là tài sản chung. Do đó, ngân hàng lo ngại rằng nghĩa vụ trả nợ của người vợ/chồng bị nợ xấu có thể ảnh hưởng đến dòng tiền chung của gia đình, làm giảm khả năng trả nợ của bạn.

Tài sản thế chấp là tài sản chung với người nợ xấu

Khi bạn dùng một tài sản (như sổ đỏ, sổ hồng) để thế chấp vay vốn, nhưng tài sản đó lại đồng sở hữu với người đang có nợ xấu, ngân hàng gần như chắc chắn sẽ từ chối. Lý do là để giảm thiểu rủi ro pháp lý và tranh chấp về quyền sở hữu tài sản nếu khoản vay không được thanh toán đúng hạn.

Người thân làm bảo lãnh hoặc đồng vay

Nếu bạn nhờ một người thân trong hộ khẩu đứng ra bảo lãnh hoặc đồng vay, thì lịch sử tín dụng của họ sẽ được thẩm định y như của bạn. Nếu người bảo lãnh có nợ xấu, hồ sơ của bạn sẽ bị từ chối vì người bảo lãnh không còn đủ uy tín tài chính để đảm bảo cho khoản vay.

Cha mẹ, anh chị em bị nợ xấu

Trường hợp này ít ảnh hưởng hơn. Hầu hết các ngân hàng chỉ tập trung kiểm tra lịch sử tín dụng của vợ/chồng và chính người vay. Nếu bạn có tài chính độc lập, không liên quan đến khoản vay hay tài sản của cha mẹ, anh chị em, thì việc họ có nợ xấu thường không phải là trở ngại lớn.

Yếu tố quyết định khả năng vay khi có người thân nợ xấu

Khi thẩm định hồ sơ của bạn, ngân hàng sẽ cân nhắc tổng hợp nhiều yếu tố chứ không chỉ nhìn vào tình trạng của người thân.

Lịch sử tín dụng cá nhân của người vay

Đây là yếu tố VUA. Nếu điểm tín dụng CIC của bạn sạch, bạn luôn trả nợ đúng hạn và không có bất kỳ khoản nợ quá hạn nào, bạn đã nắm chắc 80% cơ hội được duyệt. Một hồ sơ cá nhân tốt sẽ là bằng chứng mạnh mẽ nhất cho thấy bạn là người vay có trách nhiệm.

Loại hình vay vốn

• Vay tín chấp: Dựa hoàn toàn vào uy tín cá nhân và thu nhập. Nếu hồ sơ của bạn mạnh, việc người thân nợ xấu ít bị ảnh hưởng.
• Vay thế chấp: Với hình thức nợ xấu vay thế chấp, cơ hội của bạn sẽ cao hơn nếu tài sản đó là của riêng bạn, không liên quan đến người có nợ xấu.

Thu nhập và khả năng trả nợ

Một nguồn thu nhập ổn định, rõ ràng và chứng minh được là điều bắt buộc. Bạn cần cung cấp sao kê lương, hợp đồng lao động để ngân hàng thấy rằng bạn hoàn toàn đủ khả năng tự mình chi trả khoản vay mà không cần sự hỗ trợ từ người thân đang có nợ xấu.

Chính sách của từng ngân hàng

Mỗi ngân hàng có một “khẩu vị rủi ro” khác nhau. Có những ngân hàng thẩm định rất nghiêm ngặt và kiểm tra chéo thông tin người thân. Nhưng cũng có những ngân hàng linh hoạt hơn và chỉ tập trung vào người vay chính. Vì vậy, đừng nản lòng nếu bị từ chối ở một nơi.

Giải pháp vay được tiền khi trong hộ khẩu có người nợ xấu

Đừng quá lo lắng, bạn hoàn toàn có thể chủ động tăng cơ hội được duyệt vay bằng những giải pháp thiết thực sau:

Kiểm tra và cải thiện điểm tín dụng CIC của bản thân

Đây là bước đầu tiên và quan trọng nhất. Hãy chủ động kiểm tra báo cáo tín dụng cá nhân tại CIC để chắc chắn rằng không có thông tin sai sót và bạn không có khoản nợ nào bị lãng quên. Một điểm tín dụng tốt là “tấm vé thông hành” quyền lực nhất.

Chuẩn bị chứng minh thu nhập rõ ràng

Hãy chuẩn bị một bộ hồ sơ chứng minh tài chính thật vững chắc: sao kê lương 3-6 tháng gần nhất, hợp đồng lao động còn hiệu lực, hoặc giấy tờ chứng minh các nguồn thu nhập hợp pháp khác (nếu có). Thu nhập càng cao và ổn định, bạn càng có lợi thế.

Sử dụng tài sản riêng để thế chấp

Nếu bạn có tài sản là sở hữu riêng (được tặng, cho, thừa kế riêng hoặc có trước hôn nhân), hãy ưu tiên dùng nó để thế chấp. Điều này sẽ loại bỏ hoàn toàn yếu tố liên quan đến người thân có nợ xấu.

Làm cam kết tài sản riêng với vợ chồng

Trong trường hợp vay thế chấp nhưng vợ/chồng bị nợ xấu, hai bạn có thể lập một văn bản cam kết hoặc thỏa thuận phân chia tài sản, chứng minh tài sản thế chấp là tài sản riêng của bạn. Văn bản này cần được công chứng để đảm bảo tính pháp lý.

Tìm người bảo lãnh có lịch sử tín dụng tốt

Nếu cần người bảo lãnh, hãy tìm một người khác ngoài hộ khẩu (bạn bè thân thiết, đồng nghiệp) có lịch sử tín dụng sạch và thu nhập tốt. Một người bảo lãnh uy tín sẽ giúp hồ sơ của bạn mạnh hơn rất nhiều.

Lựa chọn ngân hàng hoặc công ty tài chính phù hợp

Một số ngân hàng như VPBank, Techcombank, hoặc các công ty tài chính như SHB Finance thường có chính sách linh hoạt hơn. Bạn nên tìm hiểu kỹ trong danh sách ngân hàng cho vay nợ xấu để chọn nơi phù hợp nhất.

Xem xét các hình thức vay thay thế

Nếu vay ngân hàng quá khó khăn, bạn có thể cân nhắc các lựa chọn khác. Hiện nay có một số app vay tiền hỗ trợ nợ xấu hoặc các dịch vụ vay cầm đồ. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng lãi suất của các hình thức này thường cao hơn, bạn cần đọc kỹ hợp đồng trước khi ký.

Những lưu ý quan trọng khi vay tiền có người thân nợ xấu

Để quá trình vay vốn diễn ra thuận lợi và an toàn, hãy ghi nhớ những điều sau:

Không khai báo sai thông tin

Trung thực là trên hết. Tuyệt đối không che giấu thông tin về tình trạng nợ của người thân nếu được hỏi. Việc gian dối thông tin có thể khiến bạn bị từ chối vĩnh viễn và ghi nhận lịch sử không tốt trên hệ thống.

Hiểu rõ điều khoản hợp đồng vay

Hãy đọc thật kỹ từng điều khoản trong hợp đồng: lãi suất, phí phạt trả chậm, phí trả nợ trước hạn… Đừng ngần ngại hỏi nhân viên tín dụng bất cứ điều gì bạn chưa rõ để bảo vệ quyền lợi của mình.

Lập kế hoạch trả nợ chi tiết

Trước khi đặt bút ký, hãy tự mình lập một kế hoạch trả nợ cụ thể. Việc này giúp bạn đảm bảo thanh toán đúng hạn, tránh rơi vào vòng xoáy nợ nần và xây dựng một lịch sử tín dụng tốt đẹp cho tương lai.

Kết bài

Tóm lại, câu trả lời cho câu hỏi “trong hộ khẩu có người nợ xấu có vay được không” là CÓ. Vấn đề không nằm ở việc người thân của bạn có nợ xấu hay không, mà nằm ở chính sự chuẩn bị, uy tín cá nhân và sự độc lập tài chính của bạn. Bằng cách xây dựng một hồ sơ tín dụng tốt, chứng minh thu nhập rõ ràng và lựa chọn giải pháp thông minh, bạn hoàn toàn có thể tiếp cận được nguồn vốn mình cần.

Để tìm hiểu thêm các giải pháp tài chính an toàn và phù hợp, bạn có thể tham khảo thêm thông tin tại vaynhanhonline.com.vn.